網(wǎng)商銀行起于“微末”，應(yīng)用AI技術(shù)解小微金融難題

關(guān)于網(wǎng)商銀行起于“微末”，應(yīng)用AI技術(shù)解小微金融難題,這個(gè)很多人還不知道，今天瀾瀾給大家說(shuō)一說(shuō)，現(xiàn)在讓我們一起來(lái)看看吧~.~！

究竟該如何去定義一家“小微銀行”？

多年之前，一場(chǎng)“小微企業(yè)該讓誰(shuí)來(lái)服務(wù)”的爭(zhēng)論興起。

一方認(rèn)為：商業(yè)銀行是信貸體系最重要的組成部分，商業(yè)銀行不發(fā)力，小微問(wèn)題不可能緩解，政策引導(dǎo)正當(dāng)其時(shí)；而一方認(rèn)為：商業(yè)銀行應(yīng)該以業(yè)績(jī)?yōu)楹诵?，遵循市?chǎng)經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微企業(yè)的指標(biāo)性任務(wù)應(yīng)該由政策性銀行完成。

時(shí)至今日，這仍是金融從業(yè)者熱議的話題：以高風(fēng)險(xiǎn)、高成本去的代價(jià)服務(wù)小微企業(yè)，又不能收取高息，這違反最基本的商業(yè)規(guī)律，也會(huì)影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)績(jī)，也會(huì)給小微金融的可持續(xù)性打一個(gè)問(wèn)號(hào)。

然而，網(wǎng)商銀行給出了一份不一樣的答案。

5月13日，網(wǎng)商銀行發(fā)布2023年ESG報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報(bào)告”）。截至2023年底，該行已累計(jì)服務(wù)小微用戶超5300萬(wàn)，在普惠金融、農(nóng)村金融、綠色金融等核心領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新，穩(wěn)步增長(zhǎng)。

作為中國(guó)金融系統(tǒng)的補(bǔ)充者，網(wǎng)商銀行一直關(guān)注普惠金融的“空白地帶”和“薄弱地帶”。報(bào)告顯示，網(wǎng)商銀行服務(wù)客戶中近一半來(lái)自縣域及農(nóng)村地區(qū)，發(fā)放貸款增速前10 的省份全部位于中西部地區(qū)。

2023年全年，網(wǎng)商銀行新增客戶中，超74%為首次在商業(yè)銀行獲得經(jīng)營(yíng)性貸款。平均每個(gè)人僅借款7.2萬(wàn)元，6成以上的單筆貸款利息在100元以下。

在持續(xù)服務(wù)小微的同時(shí)，網(wǎng)商銀行還實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

那么它是如何實(shí)現(xiàn)的？答案在科技上。

首先，從成立的第一天起，網(wǎng)商銀行不設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。有支付寶app就能用，讓每部手機(jī)成為小微的手機(jī)銀行。這讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的，交通不便的農(nóng)戶、小店主等，也能被服務(wù)到。

此外，網(wǎng)商銀行采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控，讓淘寶店主、菜販子等等小微的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，變成信用資產(chǎn)，成為金融服務(wù)的依據(jù)，無(wú)需抵押就能獲得信貸服務(wù)。

正因?yàn)槿绱耍W(wǎng)商銀行每年新增的客戶中，7、8成都是首貸戶，是以往很難獲得金融服務(wù)的人。

近年來(lái)，網(wǎng)商銀行開(kāi)始探索AI應(yīng)用，并將其應(yīng)用于核心風(fēng)控系統(tǒng)，有了服務(wù)農(nóng)村金融的大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)、產(chǎn)業(yè)鏈金融解決方案大雁系統(tǒng)，及百靈交互式智能風(fēng)控系統(tǒng)。

大山雀通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)識(shí)別農(nóng)戶種了多少畝地、種的是什么、種的好不好，是否遭遇病蟲(chóng)害、洪澇災(zāi)害等情況，從而為農(nóng)戶提供貸款。

截至2023年末，“大山雀”可識(shí)別品種覆蓋15大類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，幫助全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)的超170萬(wàn)種植戶獲得信貸支持。網(wǎng)商銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心合作，在大山雀基礎(chǔ)上，疊加運(yùn)用隱私計(jì)算技術(shù)，將農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)引入金融風(fēng)控，進(jìn)一步提升種植戶的金融滿足度。

48歲的錢(qián)庫(kù)房在陜西興平的農(nóng)村種了10余畝油菜、香菜和菠菜。每年的三伏天是他最繁忙的季節(jié)，蔬菜價(jià)格高、銷(xiāo)路好。“伏天菜”搶種搶收搶上市，買(mǎi)種子、化肥、塑料薄膜的資金周轉(zhuǎn)也要快。

“三伏天下來(lái)能收七、八萬(wàn)斤蔬菜。忙的時(shí)候還從村里雇了10來(lái)個(gè)幫工，大多是上了年紀(jì)，不能去工地務(wù)工的人，順便解決了他們的就業(yè)問(wèn)題。網(wǎng)商銀行的貸款，把買(mǎi)農(nóng)資和發(fā)工資的問(wèn)題都解決了?！?/p>

在數(shù)字金融的支持下，錢(qián)庫(kù)房從“伏天菜”里刨出火熱的生活。

如果說(shuō)“大山雀”是農(nóng)村金融的活水，那么“大雁”就是產(chǎn)業(yè)鏈金融的良藥。2023年，“大雁”首次將AI大模型的知識(shí)抽取能力，應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)鏈金融?；谖浵伡瘓F(tuán)百靈大模型的本地化部屬，“大雁系統(tǒng)”搭建了包括汽車(chē)、醫(yī)療、建筑等在內(nèi)的9條產(chǎn)業(yè)方向的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，識(shí)別超2100萬(wàn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)，使得小微企業(yè)的信用畫(huà)像效率提高了10倍。在汽車(chē)和醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，網(wǎng)商銀行已經(jīng)將其與金融風(fēng)控系統(tǒng)結(jié)合，提升小微企業(yè)的信貸覆蓋率。

以汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈為例，網(wǎng)商銀行大雁系統(tǒng)已經(jīng)為超過(guò)100萬(wàn)小微企業(yè)提供信貸額度。獲得金融服務(wù)的用戶中，64%為首次獲得純信用貸款，近3成為科創(chuàng)型企業(yè)，且獲得了更高的額度。因?yàn)槊胭J秒批的金融服務(wù)，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)上實(shí)現(xiàn)了“0賬期”，可以多接訂單，每月交付量平均提升17%。

百靈則相當(dāng)于一個(gè)AI信貸員，能和小微經(jīng)營(yíng)者對(duì)話，解析他們提供的材料，評(píng)估他們的信用，從而給予更高的貸款額度。

2023年9月，百靈獲得普惠金融領(lǐng)域的“諾貝爾獎(jiǎng)”——全球中小微企業(yè)論壇頒發(fā)的金融獎(jiǎng)·產(chǎn)品創(chuàng)新金獎(jiǎng)。

截至2023年底，“百靈”累計(jì)服務(wù)超800萬(wàn)小微，成功提額的客戶中，平均提升貸款額度4.5萬(wàn)元。

在新技術(shù)的應(yīng)用下，網(wǎng)商銀行交出了一份助微答卷，并連續(xù)4年成為全國(guó)工商聯(lián)支持的“助微計(jì)劃 ”的發(fā)起銀行之一。目前，已有超120家金融機(jī)構(gòu)加入“助微計(jì)劃”，為小微群體提供豐富多元的金融支持。

網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)金曉龍表示，在持續(xù)擴(kuò)面的基礎(chǔ)上，未來(lái)普惠金融將更加關(guān)注“健康度”，關(guān)注小微的金融服務(wù)是否匹配得當(dāng)、是否有效充足，風(fēng)險(xiǎn)是否可控，是否綠色及健康可持續(xù)等。這也是網(wǎng)商銀行發(fā)展的方向。

回到最初那個(gè)問(wèn)題，小微企業(yè)到底該誰(shuí)來(lái)服務(wù)？問(wèn)題本身或許就錯(cuò)了。并不是“小微金融該讓誰(shuí)來(lái)服務(wù)？”，而應(yīng)該是“小微企業(yè)應(yīng)該怎么服務(wù)？”

到底，小微企業(yè)應(yīng)該怎么服務(wù)呢？網(wǎng)商銀行的“三只鳥(niǎo)”解答了這個(gè)問(wèn)題：用科技去服務(wù)不失為一種好的解法。

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